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Todo lo que necesitas saber para lograr tu mejor pensión, Curso Pensión para Todos en CDMX, 24 de febrero de 2024
¿Cómo afectan los préstamos de desempleo para Ley 73 o Ley 97?
Los retiros de nuestras cuentas individuales de Afore y cómo nos afecta según seamos Ley 73 o Ley 97.
Con una crisis nos podemos ver frente a la necesidad de tocar nuestros ahorros; por ello, si estás atravesando una crisis usa tu dinero. Ahora veamos cómo nos ayuda o afecta a nuestra pensión, ya sea Ley 73 o Ley 97.
Si eres de Ley 73 necesitas juntar muchas semanas, y lo que hace el desempleo es quitarte semanas. No pagar el préstamo de desempleo te puede costar millones de pesos. Debes pagar el desempleo sí o sí, aunque si aún te faltan muchos años para pensionarte no te preocupes. Podrás pagarlo más adelante, teniendo en cuenta hacerlo mínimo de 10 a 12 meses antes de pensionarte, porque los trámites demoran en mostrar que el dinero volvió al sistema. Pero si tienes oportunidad de pagar el desempleo, hazlo antes.
Si eres Ley 97 también tienes que juntar muchas semanas, pero te vas a pensionar con lo que tengas ahorrado en tu Afore. Si no tiene dinero, tu pensión va a ser la mínima. En ley 97 hay tres tipos de pensiones: la pensión de retiro programado, la pensión vitalicia y la mínima pensión garantizada por el Gobierno. Si estás bajo la Ley 97 deberás pagar tu préstamo de Afore lo antes posible, porque todo el dinero de tu pensión se va reinvirtiendo en la Bolsa de Valores y va creciendo. Es una inversión a largo plazo.
¿Aumenta mi pensión entre los 60 y los 65 años? ¿Puedo subir del 75% al 100%?
Si te pensionas a los 60 años con el 75%, con el 75% te quedas de por vida. Nunca va a incrementar esa pensión. ¿Qué significa esto? Que si te pensionas a los 60 años estás renunciando al 25% de tu pensión. Aunque vuelvas a trabajar en Ley 73, la pensión ya no se puede incrementar.
Antes de someter tu trámite de pensión es indispensable hacer una Planeación de Pensión. Es un cálculo de pensión estratégico, con fechas y montos, para saber exactamente lo que vas a decidir y hacer, y para que lo ejemplificado no te suceda.
Si decidimos pensionarnos a los 60 años debemos estar muy claros. Si tenemos más de 1,000 semanas y pagamos Modalidad 40 durante 5 años, puede que esté bien pensionarnos a los 60, pero… ¡cuidado! Si tenemos 1,000 semanas, pensionarnos ahora no será una buena opción.
¿Qué es la vigencia de derechos? ¿Cómo me afecta y cómo no caer en simulación laboral?
La Ley del Seguro Social dice que si no has cotizado en los últimos 5 años, tienes que cotizar por lo menos durante 1 año para recuperar derechos. Esto aplica exclusivamente para quienes estén bajo la Ley 73. Ejemplo: Si dejaste de cotizar en febrero de 2015, en febrero de 2020 dejo de tener Vigencia. Para pensionarte no necesitas tener vigencia, sino que necesitas tener Conservación de Derechos. La vigencia es exclusiva y únicamente para la Modalidad 40.
Pero si dejaste de cotizar hace muchos años -por ejemplo, en 2008- lo que debes hacer es recuperar tu Vigencia. Debes volver a cotizar con un patrón; o sea, conseguir un trabajo con un patrón que me asegure. Pero con la Reforma en las cuotas obrero-patronales de diciembre de 2020 tal vez no sea tan fácil. Por esta razón tienes que encontrar alguna alternativa. Esta es la cooperativa, en la que te podrán dar de alta en el Régimen Obligatorio.
Si estás trabajando con un patrón y estás cotizando, el patrón te da de alta en el IMSS y paga mis cotizaciones: entonces, tengo derechos. Con una cooperativa sucede lo mismo: puedes ser un socio cooperativista, pero, ojo: no estás trabajando con o para la cooperativa, sino que eres un socio inscrito para cumplir lo que la cooperativa manda. En este caso estoy también en el régimen obligatorio.
La simulación laboral sucede cuando decides dejar de trabajar con un patrón y comienzas a pagarle a un amigo, un familiar, a un contador, abogado, gestor, etc., para que te dé de alta en un lugar laboral donde estarás cotizando y recuperar derechos de esa forma. Si el IMSS te descubre te podrá quitar esos años, y lo que hayas cotizado en Modalidad 40 después de eso, y al patrón lo puede multar.
Para evitar este riesgo innecesario lo mejor que puedes hacer es realmente trabajar para un patrón o estar en una verdadera cooperativa, instituida, que pague las cuotas y que tenga un corpus de abogados que puedan enfrentar eventualmente cualquier demanda o auditoría del IMSS.
Simulación Laboral: Cacería de brujas
El IMSS está enviando en este momento un correo electrónico que dice que si estás cotizando con una asociación o con una cooperativa estás cayendo en simulación laboral, y que esto te traerá problemas.
Es cierto que muchas personas están haciendo simulación laboral, pero no es cierto que sea lo mismo con las cooperativas. En las cooperativas legalmente instituidas, tú eres un socio cooperativista, un responsable solidario, y no estás haciendo simulación laboral. Cuando te inscribes a una cooperativa legal, ésta no comparte tu correo electrónico con el IMSS. Así que si has recibido uno de estos correos electrónicos, no le prestes demasiada atención y no lo respondas.
¿Por qué me toca menos si pagué Modalidad 40 igual que otras personas?
Las pensiones por fuera parecen todas iguales, pero cada una tiene diferentes trámites que debes ir haciendo. Cada pensión depende de diferentes recursos que previamente invertiste en la Modalidad 40, de la edad en que te pensionaste, de las semanas que tenías trabajadas, de que si al momento de pensionarte te han reconocido todas las semanas que trabajaste. Planear la pensión, calcular lo que haremos, pedir asesoría con anticipación, es muy importante, porque hay muchos elementos dentro de cada pensión que debemos tomar en cuenta.
También es muy importante que conozcas todos los trámites que debes llevar para tu pensión antes de comenzar el proceso de pensionarte. Una buena edad para comenzar a planear tu pensión no es un año antes de pensionarte, sino cuanto antes. Si tienes hijos de 30 o 40 años ya pueden comenzar a planear su pensión y tendrán una mirada sobre su futuro y su pensión mucho más conveniente y clara.
¿No tenían sistema en IMSS cuando intentaste tramitar tu pensión y ahora te dicen que ya se tramitó?
Muchas personas están yendo a tramitar su pensión y cuando están en ventanilla ingresando y revisando los documentos y en el proceso les dicen que se cayó el sistema y que por favor vuelvan al otro día. Cuando regresan se dan cuenta de que los papeles ya quedaron ingresados y que ya se inició el trámite del proceso de su pensión. Aunque les dijeron que no había sistema la pensión ya se está procesando. También hay casos de personas a quienes les han hecho un desechamiento de trámite.
Si a ti te sucedió que te desecharon tu trámite, aprovecha esta oportunidad para hacer una revisión consciente de qué está pasando con tu caso antes de someter los documentos. Siempre es mejor buscar asesoría antes de someter los documentos, y en la asesoría se revisen cuántas semanas tienes en los dos sistemas: en el Sindo y en el Sisec. Además, corroborar que todos los documentos estén completamente correctos, que toda tu información coincida. Si todo esto está bien entonces puedes proceder con la pensión. Un cálculo previo, profesionalmente planeado, nos puede ayudar.
¿Por qué pueden rechazar tu pensión? ¿Conoces los criterios de revisión del IMSS para tramitarla?
Conoce los criterios del IMSS para rechazar o para aceptar tu pensión. Es indispensable que todos los documentos a presentar estén actualizados, máximo tres meses. Su domicilio debe estar verificado en el IMSS antes de iniciar el trámite, porque es lo primero que hará el IMSS, verificar que su domicilio es el confirmado por su comprobante de domicilio. También debe ser confirmado por su identificación oficial. El domicilio de la cuenta de Afore también debe coincidir, así como el contrato bancario. Si no los tiene unificados, debes unificar antes de iniciar los trámites de pensión ante el IMSS.
Otra cosa que van a verificar es que tu contrato bancario tenga tu RFC con homoclave y la CLABE interbancaria porque la verificarán con la Secretaría de Hacienda, con el SAT, y tiene que estar unificado. Sobre todo, porque si su pensión tiene impuestos tienen que reportar esto al SAT. El IMSS le va a pedir al banco y al SAT que verifiquen su cuenta de banco, y entonces si hace muchos años que tienes esta cuenta tendrán que verificar todo su historial y esto demorará mucho tiempo cuanto más antigua es tu cuenta. Te sugerimos que para iniciar los trámites de tu pensión cuentes con una nueva cuenta bancaria.
Por otro lado, si tu CURP no está actualizado pueden llegar a rechazar tu pensión. Si tienes duplicidad de CURP lo debes resolver. Tu CURP deberá tener una leyenda que dice “certificada: verificada con el Registro Civil”. E igualmente deberás tener tu acta de nacimiento actualizada y verificada (debe traer el código QR). También verificarán los pagos de Modalidad 40, y esto también podrá ser motivo de atraso si te has atrasado en algún pago.
Todos estos documentos verificados sumados a quién te va a atender y cómo interprete tu caso, repercutirá en tu pensión. No olvides hacer una Planeación de Pensión previa para no lamentar luego no haberlo hecho y recibir una pensión menor a la que podrías haber recibido.
¿Necesitas ayuda para pensionarte, corregir datos o recuperar semanas?
¿Cotizaste para el IMSS pero no tienes ni idea de cómo pensionarte, o no sabes cómo mejorar tu pensión, o tienes problemas para pensionarte, o te desecharon el trámite de pensión? ¿O acaso tienes duplicidad, o tienes complicaciones con semanas perdidas?
Todas estas problemáticas que pueden surgir en el proceso de pedir tu pensión pueden ser resueltas con una asesoría profesional. Aprende con nuestros videos y consúltanos para poder ayudarte.
¿Me conviene pagar Modalidad 40 en ley 73 o 97?
¿Me conviene pagar Modalidad 40, qué puedo hacer si no puedo pagar Modalidad 40 o qué otras alternativas tengo? Comencemos aclarando que no es igual para todos; cada persona es un caso diferente, una forma de pago diferente, una necesidad diferente y una capacidad diferente. Cotizando bajo la Ley 73 es el Gobierno quien paga tu pensión, mientras que bajo la Ley 97 tú debes pagar tu propia pensión.
Modalidad 40 sin pago retroactivo: Puedes comenzar a pagar Modalidad 40 porque cumples con los requisitos y lo haces de hoy en adelante; no importa si eres ley 73 o ley 97. Si sólo quieres acumular semanas te conviene pagar el salario más bajo, pero si quieres acumular semanas y salario, te conviene pagar el salario más alto que puedas pagar.
Modalidad 40 con pago retroactivo: Si dejaste de trabajar hace 5 años o menos y quieres pagar Modalidad 40, te recomendamos que pagues retroactivo. De esta manera no pierdes semanas, sino que aprovechas tus años trabajados aumentando tus semanas, aumentando tu salario y pensionarte antes. Si llegas a pagar de hoy en adelante ¡pierdes todas tus semanas trabajadas previamente! Piénsalo antes de tomar decisiones. Cada día que no cotizas estás perdiendo dinero. Por eso, siempre debes hacer una Planeación de Pensión para decidir qué es lo más conveniente para ti.
Pago con Modalidad 40 desde las 250 semanas: Hay casos en los que la Modalidad 40 con salario topado no es la mejor alternativa, o no es posible, o no es el mejor momento. Cuantas más semanas se coticen, mayor será la pensión. Muchas semanas cotizadas con poco salario es igual a poca pensión. Las semanas multiplican el salario, la edad aumenta el porcentaje y el salario el promedio de las últimas 250 semanas. Otra vez: la Planeación de Pensión a tiempo ayudará a que tengas la mejor pensión a la que puedes acceder, pero debes invertir en esta antes de pensionarte. Una vez pensionado ya no podemos mejorar nuestra pensión.
Si no puedes pagar Modalidad 40 ¿qué puedes hacer? Si tienes todos los requisitos (vigencia, hace menos de 5 años dejaste de cotizar, tienes los años, etc.) también puedes pensar en pedir un préstamo o una línea de crédito, porque el incremento de tu pensión te ayudará a pagar el préstamo, y además te quedará más dinero de pensión que si no hubieses pagado Modalidad 40. Otra alternativa es un ahorro programado. Sea cual sea la forma de pago que hayas elegido, debes haberlo decidido con conciencia y con una Planeación de Pensión previa.
Modalidad 40 Paso a paso: Todo lo que debes saber.
¿Cómo te inscribes a la Modalidad 40? Puede ser en forma digital, o en ventanilla, con pago retroactivo o con pago ordinario. Una de las desventajas de hacerlo en línea es que no tenemos servicio al cliente, y si hay un error o un retraso, tendrás que ir a ventanilla a reclamarlo o solucionarlo. Y, por favor: no hagas pagos mediante transferencia bancaria, porque se están reportando muchos problemas y de todos modos tendrás que hacer en ventanilla una declaración de los pagos. Si no has hecho una Planeación de Pensión previa no te metas a Modalidad 40. Debes tener una orientación adecuada. La Modalidad 40 se paga directamente en el banco, no a ningún empleado.
Para iniciar, debes llegar a la subdelegación del IMSS a las 7:00 o mejor, a las 6:30 de la mañana, porque tendrás que hacer fila para a las 8:00 de la mañana para ingresar y comenzar tu trámite de la Modalidad 40. ¿Por qué llegar temprano? Si vas a pagar retroactivo debes hacer trámites todo el día, y a veces necesitarás hacer copias, o contar con algún documento que no llevas. Te aconsejamos que te tomes el día para poder realizar tu trámite con atención y tranquilidad.
Los documentos que te pedirán para inscribirte a la Modalidad 40 es la CURP, la credencial del INE, el Acta de Nacimiento y un comprobante de domicilio. Todos los documentos con un máximo de antigüedad de dos meses, originales y copia. También te pedirán el reporte de semanas cotizadas (SISEC), pero éste pídelo un día antes. Y lo más importante: la carta de inscripción a la Modalidad 40. Cuando estés en el IMSS vas a pedir el contrato de M40 llamado AFIL02. Este contrato deberás guardarlo muy bien, porque te lo volverán a pedir. Recuerda que todo este trámite deberás hacerlo en el mismo día, incluyendo el pago en el banco.
Issste: Cuentas individuales, ahorro solidario, bonos, pensión con dinero del gobierno.
¿Estás cotizando para el ISSSTE? Si estás bajo el régimen de Décimo Transitorio ya sabrás que la pensión está pagada por el Gobierno, que no debes hacer nada más que cumplir los años de servicio, y que el Gobierno asegura que tengas tu pensión vitalicia. Pero si estás bajo el régimen de Cuentas Individuales o escogiste el Bono en 2007, tienes varias alternativas. La más indispensable es hacer inmediatamente para tener ganancias es el Ahorro Solidario. No es automático ni fácil de conseguir que te lo den, y que no todos conocen. El ahorro solidario es un beneficio que tienen todos los que están bajo el bono o en Cuentas Individuales tienen derecho de solicitar. En el Ahorro Solidario pones $1 y el Gobierno pone $3.25.
Por otra parte, en el ISSSTE bajo Cuentas Individuales, lo que si necesitas es la cantidad suficiente para pensionarte o tener un mínimo de 60 años, aunque no llegues a los 25 años de servicio. Otra cosa que puedes hacer es cambiarte a la Portabilidad, trayendo tus semanas desde el ISSSTE hasta el IMSS. En una Planeación de Pensión se puede calcular si te conviene o no.
Si eres trabajador que cotizas al ISSSTE hay varias posibilidades y alternativas. Consúltanos para ayudarte a elegir la mejor opción para tu pensión.
No pidas tu NSS en línea! Peligro de duplicidad.
¿Cuál es el peligro de pedir tu Número de Seguro Social en línea? Muchas personas se están creando duplicidades de NSS porque no conocen su NSS, y al tratar de conseguirlo en la subdelegación les dicen: “Dame una prueba de que es tu número, porque si no, no te lo puedo conseguir. Algunas delegaciones ayudan, la mayoría no, porque tienes la obligación de conocer tu número y de dárselo al IMSS. Entonces como no tienes tu NSS el Seguro Social te dice que no te lo puede dar. Es un círculo vicioso.
Para conseguirlo, entramos en la página IMSS Digital, pero el IMSS tiene un error en esa página y muchas veces, cuando las personas entran en esa página a buscar su NSS se crea un nuevo NSS. Entonces, por favor: ¡No pidas tu NSS en línea! Lo mejor es conseguir tu NSS en la subdelegación. Si tienes problemas en la subdelegación para conseguirlo contáctate con nosotros y te ayudaremos a resolver este problema. Una duplicidad puede generarte pérdida de tiempo y de dinero al realizar los trámites para unificarlo y resolverlo.
¿5 millones de pensión? Recupera tu vigencia.
¿Cómo puedes hacer para obtener una pensión que te lleve a una vejez tranquila? La primera pregunta que te debes hacer es: ¿Tienes 5 millones de pesos ahorrados, o piensas ahorrar 5 millones de pesos para tu pensión? Si la respuesta es NO, entonces tienes que pensionarte. Si eres Ley 73 y has cotizado al Seguro Social antes del 1º de julio de 1997 todavía puedes calificar para una pensión que te lleve a una vejez tranquila, y que además la puedes heredar a tu pareja.
Para poderte pensionar has debido tener cotizaciones, y tienes que haber aportado. ¿Has oído hablar de las aportaciones patronales y las aportaciones del empleado? Las aportaciones son el dinero que tú le pagas al IMSS para poder tener derechos: el servicio médico, Infonavit, la pensión, etc. Éstos son los derechos que pagas bajo el Régimen Obligatorio. Con PENSIONES MEXICO eres tu propio patrón, y puedes empezar a cotizar nuevamente y recuperar tu Vigencia de Derechos para que no pierdas tu pensión. Escríbenos; te podemos ayudar.
Las personas que comenzaron a cotizar a partir del 1º de julio de 1997 ya no califican para esta pensión y deben pensionarse a través de afores, y entonces sí deben ahorrar porque tendrán que sustentar su propia pensión. Si ése es tu caso, tú decides cuánto. El máximo es 25 salarios mínimos, y ese será tu tope. Nosotros te ayudaremos a intentar conseguir la pensión más alta por medio de una Planeación de Pensión.
¿Cuánto dinero necesito para una buena pensión? Ley 97 y Ley 73.
¿Cómo vas a financiar lo que te cuesta, tanto Modalidad 40 como su pensión si estás en Ley 97? Si estás en Ley 97 tendrás que ahorrar. Te pagarás tu pensión con el dinero que ahorres. Si no juntas lo suficiente como para un salario mínimo por el resto de tu vida, entonces el Gobierno o el IMSS pondrán lo que falta. Si junto lo que falta para alcanzar un salario mínimo, entonces el Gobierno no pondrá nada, y no se trata de que el IMSS ponga algo, sino de que puedas ahorrar todo lo que puedas. Tienes que ahorrar en tu Afore, o en un fondo de inversión, o en donde puedas y tienes que cotizar al IMSS para poder juntar tu pensión.
Bajo la Ley 73 debes tener mínimo 500 semanas (pero cuidado: no es nuestra meta conseguirte 500 semanas. Nuestra meta es conseguir el máximo de semanas posible. Y el IMSS evaluará de acuerdo con el salario promedio de las últimas 250 semanas cotizadas. Quienes están bajo Ley 73 deben pagar Modalidad 40 para poder incrementar la pensión, porque si su salario es muy pequeño, su pensión será muy pequeña. ¿Pero cómo harías para pagar este dinero? Necesitas hacer una Planeación de Pensión para planificar bien y poder tener una buena pensión y una buena vejez. Cuanto antes comiences a pensar en esto, mejor para tu pensión, y cuanto antes comiences a pagar Modalidad 40 más dinero te podrás ahorrar.
Semanas perdidas o no reconocidas ¿se pueden recuperar? ¿Afectan la modalidad 40?
Hay veces que el IMSS no tiene en el reporte de semanas cotizadas (SISEC) todas las semanas que cotizaste. ¿Qué sucede cuando hay semanas que no están apareciendo en ese reporte?
Es importante que acudas a la subdelegación a informarte directamente porque puede suceder que el reporte que ves en tu pantalla no sea exactamente la que ve el empleado en su pantalla del IMSS. Te pueden informar -por ejemplo- cuántas semanas tienes cotizadas en su sistema, y lo puedes cotejar con la información que manejas de tu trayectoria laboral. Pero puede suceder que te digan que tienes muchas menos semanas de las que efectivamente sabes que tienes, y que las semanas que faltan estén en el archivo anterior, de cuando el IMSS no computarizaba sus registros, y entonces debes hacer una búsqueda manual o un reconocimiento de semanas.
Cada semana cuenta para tu pensión, no las pierdas. Entre más semanas, más pensión. Entre más semanas, una mejor manera de que lo que pagues de Modalidad 40 va a ir a más.
Cálculo de pensión. Proyección de pensión. IMSS Ley 73.
Una Planeación de Pensión es una herramienta que te ayudará a mirar hacia el futuro. Es la ayuda obligatoria que necesitas antes de pensionarte para incrementar el monto de tu pensión. Los cálculos de pensión en dicha Planeación te ayudarán a organizar tu documentación correctamente y prevenir, para no lamentar.
Una Planeación de Pensión te ayuda a calcular, prevenir y tomar medidas para aumentar nuestra pensión. Quienes hacemos una Planeación de Pensión debemos tomar en cuenta muchos factores. Pero… ¿la Planeación de Pensión cambiará el monto de mi pensión? No. La Planeación de Pensión te ayudará a visualizar estratégicamente qué decisiones deberás tomar para aumentar el monto de tu pensión: cuándo es el mejor momento para pensionarte, si te vas a meter a la Modalidad 40, o si vas a seguir cotizando o no, etc. Estas respuestas nos las dará una Planeación de Pensión, y nos la dará con números reales.
Si no tienes una Planeación de Pensión te arriesgas a recibir una pensión muy baja o a pagar mucho dinero para recibir la misma cantidad o hasta alargar la edad de tu pensión innecesariamente.